개인워크아웃 시 고려신용정보 제가 개인 워크아웃을 신청해 96회중 61회 납입 후 9회차 미납중입니다해지하고
제가 개인 워크아웃을 신청해 96회중 61회 납입 후 9회차 미납중입니다해지하고 다시 신청을 하려는데 고려신용정보에서 연락이 와 법원에서 판결이 나 압류가 정해졌는데 원금 감면해주고 일시납을 하는거 어떻냐는 전화를 받았습니다개인워크아웃 다시 재신청시 고려신용정보에서 가지고 있는 국민은행 채무도 포함 가능할까요?? 금액은 1600만원 정도 입니다감면받겠다는 신청서를 제출하라는데 해도 되나요?
매일 아침 눈을 뜨면 밀려오는 채무 독촉과 압류에 대한 걱정이 얼마나 무거우실지 충분히 이해가 됩니다.
개인워크아웃을 61회나 납입하시면서도 9회차 미납으로 인해 해지와 재신청,
그리고 고려신용정보의 제안까지, 복잡한 상황 속에서 고민이 많으셨을 것 같습니다.
하지만 지금 이 순간, 해결책을 찾기 위해 이렇게 문의하신 것만으로도 큰 용기를 내신 거예요.
중요한 건 지금부터 어떤 선택이 질문자님께 가장 유리한 길로 이어질지 하나씩 차분히 풀어보는 거니까요.
아래에서 질문자님께서 궁금해 하신 부분을 중심으로 자세히 설명드리겠습니다.
◈ 질문자님께서 궁금해 하신 부분
질문자님께서는 개인워크아웃 해지 후 재신청 가능 여부, 고려신용정보에서 연락 온 국민은행 채무
(1,600만 원)의 개인워크아웃 재신청 포함 여부, 그리고 고려신용정보의 원금 감면 및 일시납 제안에 대한
신청서 제출 여부를 문의하셨습니다.
아래에서 각 질문에 대해 하나씩 자세히 설명드리겠습니다.
① 개인워크아웃 해지 후 재신청 가능 여부
개인워크아웃은 변제금 미납이 누적 4회 이상일 경우 실효됩니다.
질문자님께서는 현재 9회차 미납 중이시므로 이미 실효 상태일 가능성이 높습니다.
개인워크아웃 실효 후 재신청은 실효일로부터 3개월이 지나야 가능합니다.
따라서 지금 시점에서 재신청을 하시려면 실효일이 언제인지 확인하셔야 합니다.
만약 3개월이 지나지 않았다면, 그 기간 동안 기다리셔야 하며, 이 경우 개인회생을 고려하시는 것이
더 유리할 수 있습니다.
개인회생은 실효와 관계없이 즉시 신청 가능하며, 원금 탕감 비율이 더 높을 수 있습니다.
② 고려신용정보의 국민은행 채무(1,600만 원) 포함 여부
고려신용정보가 보유한 국민은행 채무(1,600만 원)는 신용회복지원협약에 가입한 금융기관의 채무로
보입니다.
개인워크아웃 재신청 시, 신용회복지원협약에 가입한 금융기관의 채무는 포함 가능합니다.
따라서 이 채무는 개인워크아웃 재신청 시 포함될 수 있습니다.
다만, 개인워크아웃은 최근 6개월 내 신규 발생 채무원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 신청 자격이
충족됩니다.
질문자님의 채무 중 최근 6개월 내 신규 채무가 있는지 확인이 필요합니다.
또한, 개인워크아웃은 채권사 과반 이상의 동의가 필요하므로, 고려신용정보가 채권자로 포함될 경우
동의 여부가 변수가 될 수 있습니다.
③ 고려신용정보의 원금 감면 및 일시납 제안
고려신용정보에서 원금 감면과 일시납을 제안하며 신청서 제출을 요구한 상황은 신중히 판단해야 합니다.
채권자가 법원 판결과 압류를 언급하며 일시납을 유도하는 경우, 이는 채무자의 부담을 줄이는 동시에
채권 회수를 빠르게 하려는 의도일 수 있습니다.
하지만 일시납은 질문자님의 자금 상황에 따라 부담이 될 수 있으며, 감면비율이 개인회생에 비해 낮을
가능성이 있습니다.
예를 들어, 개인회생에서는 이자 100%와 원금 일부(상황에 따라 50% 이상) 탕감이 가능하지만,
고려신용정보의 제안은 원금 감면 비율이 명확하지 않고 일시납 부담이 큽니다.
또한, 신청서를 제출하면 법적 효력이 발생할 수 있으니, 제안 내용(감면 비율, 일시납 금액, 계약 조건 등)을 서면으로 명확히 확인하고, 법률사무소와 상담하여 질문자님께 유리한지 검토하시는 것이 안전합니다.
④ 추가 고려사항: 개인회생의 장점
질문자님의 상황에서 개인워크아웃 재신청보다 개인회생이 더 유리할 수 있는 이유가 있습니다.
개인워크아웃은 변제기간이 최장 8년으로 길고, 원금 감면이 제한적이며(상각채권의 경우 20% 내외),
채권사 동의가 필요합니다.
반면, 개인회생은 변제기간이 일반적으로 3년(최대 5년), 이자 100% 탕감, 원금 일부 탕감,
채권자 동의 없이 모든 채무 포함이 가능합니다.
특히, 고려신용정보가 압류를 언급한 상황에서는 법원의 금지명령을 통해 추심과 압류를 빠르게 막을 수
있습니다.
따라서 개인워크아웃 재신청을 고민하시기 전에, 개인회생의 가능 여부와 장점을
법률사무소에서 상담 받아 보시는 것을 권해드립니다.
◈ 개인회생이 지금 상황에서 도움이 될 수 있는 이유
개인회생은 질문자님처럼 채무 부담이 크고, 채권자의 추심이나 압류로 인해 심리적·경제적 어려움을
겪고 계신 분들께 실질적인 해결책이 될 수 있습니다.
개인워크아웃을 61회나 납입하셨지만 미납으로 실효 위기에 처한 지금,
개인회생은 채무를 체계적으로 정리하고 새 출발을 할 수 있는 기회를 제공합니다.
개인회생을 통해 이자 전액과 원금 일부를 탕감받고, 법원의 금지명령으로 고려신용정보의 압류와 추심을
즉시 중단시킬 수 있습니다.
또한, 개인워크아웃보다 짧은 변제기간과 높은 탕감률로 경제적 부담을 줄일 수 있습니다.
개인회생이란,
꾸준한 소득이 있는 채무자가 법원의 변제계획을 통해 채무를 상환하고, 남은 채무를 탕감받는 제도입니다.
주요 장점과 신청 조건은 다음과 같습니다.
개인회생의 주요 장점은 다음과 같습니다.
- 이자 100% 탕감, 원금 일부 탕감 가능
- 채권자 동의 없이 모든 채무를 회생 절차에 포함 가능
- 법원의 금지명령으로 채권자의 추심과 압류 금지
- 소득과 부양가족에 따라 합리적인 변제금 설정 가능
개인회생 신청을 위해 필요한 기본 조건은 다음과 같습니다.
- 총 채무가 1,000만 원 이상이어야 함
- 무담보 채무가 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하
- 채무가 재산보다 많아야 함
- 불규칙적이더라도 꾸준한 소득이 있어야 합니다.
경우에 따라 다를 수 있지만 월 소득 최소 130만 원 이상, 일반적으로 150-180만 원 이상이면 원활합니다.
질문자님께서는 소득에 대한 정보를 말씀하지 않으셨으므로, 개인회생을 위해 꾸준한 소득이 필요합니다.
현재 소득이 없거나 불안정하다면 취업이나 아르바이트를 구하시면 출근하는 첫날부터
개인회생 신청이 가능합니다.
재직기간에 상관없이 급여 수령 전이거나 소득 증빙이 바로 안 되어도 근로계약서만으로 신청할 수 있으며, 추후 급여 수령 후 소득 증빙 서류를 제출하면 됩니다.
◈ 추가로 알려드릴 내용
고려신용정보의 제안은 원금 감면이라는 점에서 매력적으로 들릴 수 있지만,
일시납은 자금 마련이 어려운 경우 큰 부담이 됩니다.
또한, 감면된 금액을 일시납으로 납부하더라도 다른 채무가 남아 있다면 근본적인 해결이 되지 않을 수
있습니다.
개인회생은 모든 채무를 한 번에 정리하고, 법원의 보호 아래 체계적으로 상환할 수 있는 장점이 있습니다.
특히, 질문자님께서 압류를 언급하신 점을 고려하면, 개인회생 신청 후 일주일 내외로 내려지는
금지명령이 추심과 압류를 막는 데 즉각적인 도움이 될 것입니다.
◈ 질문자님의 채무 구성과 개인회생 포함 여부
질문자님께서 말씀하신 채무는 국민은행 채무(1,600만 원, 고려신용정보 보유)이며,
그 외 다른 채무는 구체적으로 언급되지 않았습니다.
아래는 현재 확인된 채무와 개인회생 포함 여부입니다.
- 국민은행 채무(1,600만 원, 무담보): 개인회생에 포함 가능. 이자는 100% 탕감, 원금 일부 탕감 가능.
고려신용정보가 채권을 보유하고 있더라도, 개인회생에서는 채권자 동의 없이 포함할 수 있습니다.
- 기타 채무: 질문자님께서 개인워크아웃을 진행하셨으므로 다른 금융기관 채무(신용카드, 대출 등)나
비금융권 채무(지인, 사채 등)가 있을 가능성이 있습니다.
개인회생에서는 신용카드 채무, 대부업체 채무, 사채, 지인 채무, 통신비, 핸드폰 소액결제 등
대부분의 채무를 포함할 수 있습니다.
세금은 포함 가능하나 원금 100%를 36개월 동안 우선변제해야 합니다.
각 채권자별 부채증명서를 발급받아 정확한 채무를 확인하실 수 있으며,
법률사무소에서 부채증명서 대리발급이 가능합니다.
질문자님의 전체 채무 구성을 확인해야 정확한 상담이 가능하니, 법률사무소에서 모든 채무를 점검해
보시는 것을 권해드립니다.
◈ 개인회생 변제금 계산 예시
질문자님께서 소득과 부양가족에 대한 정보를 말씀하지 않으셨으므로,
일반적인 사례로 가정하여 변제금을 계산해 드리겠습니다.
아래는 세후 월소득 180만 원, 1인 가구, 총 채무 5,000만 원(국민은행 채무 1,600만 원 포함, 나머지 가정)
으로 계산한 예시입니다.
1. 월 변제금 계산
- 월평균 소득: 180만 원
- 1인 가구 최저생계비: 143만 5,208원
- 월 변제금 = 180만 원 - 143만 5,208원 = 약 36만 4,792원
2. 3년(36개월) 변제 경우
- 총 변제금 = 36만 4,792원 × 36개월 = 약 1,313만 2,512원
- 탕감액 = 5,000만 원 - 1,313만 2,512원 = 약 3,686만 7,488원(73.7% 탕감)
3. 5년(60개월) 변제 경우
- 총 변제금 = 36만 4,792원 × 60개월 = 약 2,188만 7,520원
- 탕감액 = 5,000만 원 - 2,188만 7,520원 = 약 2,811만 2,480원(56.2% 탕감)
▷ 변제기간은 일반적으로 특별한 재산이 없다면 대부분 3년이고, 청산가치가 많거나 사행성 사유가 있다면 최대 5년이지만, 채무자가 선택하는 것이 아니고 법원에서 결정됩니다.
▷ 부양가족이 있으면 최저생계비가 늘어나 변제금을 더 낮출 수 있어요.
변제금 산정 시 부양가족 유무의 차이가 클 수 있습니다.
▷ 주거형태가 월세인 경우 추가생계비로 인정받아 변제금을 더 줄일 수도 있습니다.
다만 월세는 전액 인정받기보다는 부분 인정받는 경우가 많아요.
▷ 변제금과 변제기간은 총채무 금액, 재산, 월소득, 부양가족 수, 채무 발생 경위, 채무 발생 시기 등의 상황과 법원의 판단에 따라 달라질 수 있으니 위 계산은 참고용으로만 봐주세요.
◈ 이제부터 해야 할 일
1. 법률사무소와 상담
개인회생, 개인파산은 전문적인 준비가 필요하니, 먼저 법률사무소와 상담을 진행하세요.
당장 개인회생, 개인파산 진행을 하지 않으셔도 질문자님이 본인의 전반적인 상황을 제대로 알고 계셔야
계획을 세우고 준비를 하실 수 있으니 상담만 하셔도 큰 도움이 되실 거예요.
상담은 무료로 진행되며, 질문자님의 소득, 채무, 재산 등을 바탕으로 정확한 가능 여부와 예상 변제금을
안내드릴 겁니다.
개인회생 수임료는 지역이나 법률사무소마다 다를 수 있습니다.
수임료는 대부분 6개월 정도 분납이 가능하며, 기각 시 환불이 가능하지만 계약서를 꼭 작성하셔야 합니다.
2. 고려신용정보 제안 검토
고려신용정보의 원금 감면 및 일시납 제안은 신중히 검토하세요.
제안 내용(감면 비율, 일시납 금액, 계약 조건)을 서면으로 받아 확인하고,
법률사무소에 문의하여 개인회생과 비교했을 때 어느 쪽이 더 유리한지 판단하세요.
일시납 자금 마련이 어렵다면, 개인회생이 더 적합할 가능성이 높습니다.
3. 채무 구성 확인
각 채권자별 부채증명서를 발급받아 정확한 채무 금액과 채권자를 확인하세요.
법률사무소에서 부채증명서 대리발급이 가능하니, 상담 시 모든 채무를 점검해 보세요.
국민은행 채무 외에 다른 채무(신용카드, 대부업체, 통신비 등)가 있다면 개인회생에 모두 포함할 수
있습니다.
4. 소득 확보
개인회생을 위해 꾸준한 소득이 필요합니다.
현재 소득이 없거나 불안정하다면, 아르바이트나 취업을 통해 소득을 확보하세요.
출근 첫날부터 근로계약서로 개인회생 신청이 가능하니, 빠르게 준비하시는 것이 좋습니다.
5. 압류 대응
고려신용정보가 언급한 압류가 실행되기 전에 개인회생을 신청하시면, 법원의 금지명령으로 압류를
막을 수 있습니다.
개인회생을 하신다면 개인회생을 준비하는 단계인 지금부터 채무에 대한 원금, 이자를 납부하지
않으셔도 됩니다.
그 비용을 법률사무소 수임료 등의 회생 준비 비용과 생활비에 쓰시면 됩니다.
어차피 연체와 상관없이 개인회생이 가능하고, 개인회생 법원에 회생신청 서류 접수 후 일주일 정도면
법원에서 금지명령이 나와서 채권자의 추심과 압류는 금지가 됩니다.
◈ 질문자님께 드리는 말씀
지금 상황이 무겁고 막막하게 느껴지실 수 있지만,
질문자님께서는 이미 61회나 개인워크아웃을 성실히 이행하며 최선을 다하셨어요.
그 노력이 결코 헛되지 않았습니다.
지금 이 문의를 하신 것처럼, 한 발짝씩 나아가시면 분명히 더 나은 길이 열릴 거예요.
개인회생은 단순히 채무를 줄이는 것뿐 아니라, 질문자님께 경제적 안정과 새로운 시작을 선물할 수 있는
기회입니다.
혼자 고민하시지 마시고, 지금 바로 법률사무소에 연락해 상담을 받아 보세요.
그 한 통화가 질문자님의 미래를 바꾸는 첫걸음이 될 거예요.
진심으로 응원합니다.
◈ 법률사무소 선택 시 주의사항
법률사무소는 워낙 많으나 마음에 쏙 드는 법률사무소를 찾기는 쉽지 않습니다.
누구나 내일처럼 신경 써서 대리해 드리겠다고 말은 하지만, 막상 계약금 지불 후 불친절 해진 다든지,
수임료 완납 후 소통이 안 된다든지 하는 고질적인 문제가 있는 법률사무소도 더러 있습니다.
점점 불어나는 채무로 인해 해결책으로 개인회생이나 파산을 선택하는 것인데,
믿고 진행을 대리하는 법률사무소와 소통이 어렵다면 의뢰인 입장에서는 정말 난감해질 수 있습니다.
그러니 급하다고 무작정 아무 법률사무소와 진행하지 마시고, 대부분 무료상담을 제공하니
마음의 여유를 가지셔서 법률사무소 몇 군데만 상담을 받아보시면 그중에 수임이 목적이 아닌
인간적으로 진심을 다해 상담을 하는 곳을 찾을 수 있을 거예요.
결국엔 의뢰인의 상황을 잘 이해하고, 책임감 있게 끝까지 도와줄 수 있는 법률사무소를 찾는 게 핵심입니다.
더 궁금하신 사항이 있으시면 답변 상단 프로필을 참고해 주세요.
※ 1:1 질문의 경우 확인이 많이 늦을 수 있으니 1:1 질문 보다는 프로필을 참고해 주시면 좋겠습니다.